「借入に関するQ&A」カードローン・キャッシングに関するQ&A

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消費者の皆さまからよくお問い合わせをいただく質問をこちらに掲載しています。借入れや返済などに関する身近なものから法律に関係するようなものまで幅広く掲載しており、今現在、ローンなどをご利用の方、あるいはご利用をお考えの方は正しい知識を身につけ多重債務に注意し上手な利用を行ってください。 なお、今後もお問い合わせの多い質問を中心に随時追加をしていきます。 (※日本貸金業協会ホームページより)

総量規制とは何ですか。
個人が借入れを行う際、「借り過ぎ」や「貸し過ぎ」を防ぐ目的で設けられた制度を「総量規制」と言います。この総量規制によって、一部の除外や例外を除き、年収の3分の1を超える貸付けが禁止されました。

個人がお金を借りる場合、原則として借入れ総額が年収の3分の1以下に制限されます。
例えば、年収が300万円の方は100万円までの借入れしか出来ないことになります。これにより、収入証明書の提出が義務付けられるようになりました。

ただし、これは貸金業法が適用される消費者金融などの貸金業者の場合であり、銀行法が適用される銀行ローンは対象外となります。

借金の返済額が月収や年収の一定割合を超えるとお金を貸してもらえないと聞きました。
どういうことでしょうか。
2010年6月、貸金業法が完全施行されたことにより、貸金業者からの借入額が年収の3分の1以下に制限されたためです。 貸金業者は、指定信用情報機関に個人の信用情報を照会することが義務付けられているため、他社からの借入残高が分かるようになっています。そのため、借入れ総額が年収の3分の1を超えるような場合は、新たな貸付けは法律で禁止されているためできません。

ただし、これは貸金業法が適用される消費者金融などの貸金業者からお金を借りる場合であり、銀行法が適用される銀行ローンは対象外となります。
借入れの申込みをしたら断られました。理由を聞いても教えてくれないのですが、
なぜでしょうか。
消費者金融の審査基準はそれぞれ異なりますが、主な理由として「属性が低い」ことが挙げられます。 現在はコンピューターが自動で審査を行うことがほとんどです。年収や勤続年数、移住年数、連絡先など基本的な重要項目が条件に満たない場合や、間違った情報を入力した場合(記入ミス)も、審査ではじかれてしまうことがあります。

また、他社からの借入や返済状況などが影響する場合もあります。コンピューターが判定していることもありますが、理由を教えてくれるところはほとんどないと言えるでしょう。
収入がない専業主婦/主夫ですが、お金を借りることはできないのでしょうか。
総量規制の例外にあたる「配偶者貸付け制度」が適用されます。
これは、夫と妻の収入を合算した金額に対して貸付けを行うものです。これにより、2人分の収入合計額の3分の1までの借入れが可能になります。
ただし、配偶者の同意書や、婚姻関係を証明する書類、配偶者の年収を証明する書類の提出が求められます。

収入がない専業主婦であっても必要な書類を提出することで借入れが可能になりますが、妻が借入れを行った場合は夫の借入れが制限されることになります。
アルバイトでも借りることはできますか。
アルバイトであっても毎月安定した収入があれば審査に通る可能性は十分にあります。
最近は「アルバイトOK」としている貸金業者が増えていますので、そのような会社を選ぶことで審査に通る可能性も高くなるでしょう。

しかし、正社員に比べて収入が低いため、限度額は低くなりがちです。また、審査に通りたいからといって嘘の申告をしないこと!指定信用情報機関で個人情報を照会する際に、すぐ嘘だと判明しますので正直に申告しましょう。
貸付けは信用によって成り立っているということを忘れてはいけません。
20歳未満でもキャッシングのカードを作ることはできますか。
消費者金融や銀行などは、原則として満20歳以上を申込みの条件としています。そのため、20歳未満は対象外となります。 学生ローンの場合でも、基本的に20歳以上としているところが多く親権者の同意が必要となります。

キャッシング専用のカードは20歳未満で作ることはできませんが、18歳以上で毎月安定した収入があればクレジットカードの申込みが可能であり、クレジットカードのキャッシング枠を利用することはできます。ただし、本当に今すぐ必要なお金かどうかよく考えて、安易な借入れをしないように気をつけましょう。
消費者金融で借入れをすると銀行での住宅ローンは組めなくなるのでしょうか。
現在、消費者金融を利用している場合、その利用状況にもよりますが住宅ローンを組むことは困難な場合があります。

また、消費者金融を利用していた記録は、指定信用情報機関に5年間は残ります。既に完済している場合でも、過去に遅延や延滞などがあると事故情報として残るため、住宅ローンの審査にも少なからず影響すると考えられます。 しかし、申し込む金融機関によって審査基準が異なりますので審査に通る可能性はあります。詳しくは住宅ローンを予定している金融機関にお問い合わせください。

また、完済後5年を経過していれば記録は削除されるので審査に影響することはありません。
キャッシングしていることを家族に内緒にしているので明細書を送らないようにしてほしいのですが。
現在は、WEB明細サービスを行なっているところが増えていますので、ご利用中の貸金業者に確認してみましょう。 WEB明細サービスへの変更は、電話連絡の他にインターネットの会員ページから簡単に切り替えができます。

気をつけなければならないのが、貸付契約を行った後に送られる契約内容に関する書面です。貸金業者は貸付契約を行った場合、利用者に対して契約内容確認書を遅れることなく渡さなければならないので、まずは明細書の郵送をストップしてもらい、WEB明細サービスに申し込むと良いでしょう。
複数の業者から借入れをしているのですが、自分がどの業者からいくらずつ借入れをしているのか分からなくなりました。どうしたらいいでしょうか。
毎月の請求書または領収書に残高が記載されているので確認してみましょう。 もしも発行されていないなら、借入先に「身分証明証のコピー」と「取引履歴開示請求書」を提出することで取引履歴の開示を求めることができます。
開示を求めても応じてくれない場合や、どこから借りているのか分からない場合は、該当する指定信用情報機関にお問い合わせください。

(株)日本信用情報機構(略称:JICC)⇒信販会社や消費者金融から借りた場合。
全国銀行個人信用情報センター(略称:全銀協)⇒銀行などの金融機関から借りた場合。
(株)シー・アイ・シー(略称:CIC)⇒クレジットカード会社や一部の地方銀行、消費者金融などから借りた場合。
登録業者であるかどうかは調べましたが、初めての借入れなので不安です。
業者を選択するよい方法はありますか。
カードローンが初めてで不安だという場合、無利息期間のサービスを利用してみてはいかがでしょうか?
無利息期間内に返済することで、なんと「利息0円」で借入れが可能です。無利息ローンなら借りやすく返済計画もしっかり立てられるので、初めての方でも利用しやすいでしょう。

また、女性であれば女性専用のカードローンがオススメ!女性専用の窓口を設けており、オペレーターや対応するスタッフが全て女性なので安心して申し込むことができます。また、親身に相談に乗ってくれる会社も多いので女性が利用しやすいカードローンです。いずれにしても、正規の貸金業者であることを確認した上で、自分に合ったカードローンを選択しましょう。

当サイトは、正規大手各社と情報掲載の提携を行った上で、商品の掲載を行っています。カードローンのお申し込みは、各社「公式サイト」にて内容をご確認頂き、ご自身の判断、責任で商品をご検討ください。

■アコム
※融資までの目安:お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります
※主婦(専業主婦・パート・バイト含む):ご本人に安定した収入がある方であればご利用可能(※専業主婦は除く)
※学生(無職・パート・バイト含む):20歳以上で安定した収入がある方であればご利用可能
※お借入れ総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要
※キャッシングフィールドでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運営しております。
■アイフル
※収入証明書:利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合
※主婦(専業主婦・パート・バイト含む):満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
※診断結果は、入力いただきた情報に基づく簡易なものとなります。実際の審査では、当社規定によりご希望にそえない場合もあります。
※商号:アイフル株式会社
※登録番号:近畿財務局長(14)第00218号
※貸付利率:3.0%~18.0%(実質年率)
※遅延損害金:20.0%(実質年率)
※契約限度額または貸付金額:800万円以内(要審査)
※返済方式:借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
※返済期間・回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)
※担保・連帯保証人:不要
■モビットカード
※融資までの目安:申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
※主婦パート・バイト含む):20歳~74歳で安定した収入のある方。 アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。 (三井住友カード株式会社の基準を満たす方)
■Tカード プラス(SMBCモビット next)
※融資までの目安:申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※主婦(パート・バイト含む):20歳~74歳で安定した収入のある方。アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。(三井住友カード株式会社の基準を満たす方)
※審査時間:クレジットカードの審査は、別途ございます。
※カードローン審査通過後にクレジットカードの審査があります。
■プロミス
※収入証明書:50万円型をご契約の場合、収入証明書は必要ありません
※専業主婦NG
※30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とweb明細利用の登録が必要となります。
■AGビジネスサポート
※融資までの目安:申込時間帯などによっては対応できません
※審査時間:申込時間帯などによっては対応できません
■レイク
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
貸付条件
ご融資額 :1万円~500万円
貸付利率(実質年率): 4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
ご利用対象 :満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
遅延損害金(年率): 20.0%
ご返済方式 :残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数: 最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 :運転免許証等
※収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人: 不要
商号・名称:(新生フィナンシャル株式会社)
貸金業者の登録番号:(関東財務局長(10) 第01024号)
日本貸金業協会会員第000003号
■みずほ銀行
※主婦(専業主婦・パート・バイト含む):学生・主婦を除く、安定した収入のある方のみお申込頂けます
■楽天銀行
※主婦(専業主婦・パート・バイト含む):楽天銀行の申込条件をすべて満たす方
■三菱UFJ銀行
※主婦(専業主婦・パート・バイト含む):安定した収入のある方。※学生・主婦は不可
■ORIX MONEY
※収入証明書:契約額50万円超の場合、もしくは借入額と他社利用残高の合計が100万円を超える場合は必要
※審査時間:お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
※融資までの目安:お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
※個人事業主:個人事業主の方の新規入会時のご契約枠は、一律最大50万円となります。

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