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第11回 ローンのしくみは金利を先取り

住宅ローンを組んでいる人ならわかると思いますが、住宅ローンを返し始めたばかりの頃は、なかなか元金が減っていきません。その理由は、住宅ローンに限らず「ローンは利息を先取りするしくみ」になっているからです。

これについて、以下に借入金額3,000万円、金利3%、元利均等返済の住宅ローンを利用した場合を例に挙げて説明しましょう。ちなみに、元利均等返済とは、毎月の返済額が変わらない返済方法のことです。なお、ここでは説明を簡単にするために、住宅ローンを年に1回まとめて返済するものとします。

まず、返済1年目は3,000万円×3%=90万円の利息を支払うことになります。仮に年間の返済額が120万円とすると、そのうち利息の90万円が差し引かれ、残りの30万円だけが元金の返済に回ります。この時点のローン残高は2,970万円になります。

2年目はこの2,970万円に対して金利3%がかかります。その結果、2年目に支払う利息は89万1,000円になります。返済額120万円のうち利息を差し引いた30万9,000円が元金の返済に回ります。

このように支払う利息は元金(=残債)に応じて決まるため、残債の多い最初のうちはなかなか元金が減らないというわけです。

元金を早く減らすには、金利が低いローンを見つけることが効果的です。金利が低ければ支払利息が少なくなるため、その分、早く元金を減らすことができます。ローン全般にいえることですが、手間をおしまず情報収集し、できるだけ低い金利のローンを探すことが大切です。

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